Dicas Importantes sobre a Tabela Price

livre-se das dívidas e realize seus sonhosHá vários sistemas de amortização de empréstimos, porém os mais utilizados no dia a dia são: o sistema de amortização constante (SAC), sistema de amortização francês (ou Sistema Price ou ainda Tabela Price), sistema de amortização americano e o sistema de amortização crescente (Sacre e também pode ser chamado de sistema de amortização progressivo).

Os sistemas de amortização de empréstimos são utilizados para financiamentos de veículos, imóveis e até no parcelamento da compra de eletrodomésticos.

Nos financiamentos de imóveis é comum o uso da tabela SAC, porém a maioria dos demais empréstimos, como o financiamento de veículos e parcelamentos realizados no comércio se baseiam nos cálculos da tabela price.

A ideia desse artigo é tornar o assunto mais simples para quem deseja aprender sobre a tabela price e não só nos conhecimentos mais básicos, mas também em um nível mais avançado.

O que é Tabela Price?

A definição de tabela price mais conhecida e simples é: um tipo de sistema de amortização onde as parcelas ou prestações do empréstimo possuem valores iguais.

Você pode não saber, mas quando está comprando algo no comércio parcelado, e o preço à vista é diferente do total parcelado, certamente há juros compostos embutidos e, com isso, a aplicação da tabela price.

Outro exemplo muito comum do uso da tabela price é no cálculo do financiamento de veículos.

Algumas perguntas são comuns como: “a tabela price capitaliza juros?” Sim! Quase todos empréstimos e financiamentos há capitalização de juros e, por isso, na tabela price não seria diferente.

Então, somente para ficar mais claro: a tabela price se baseia em cálculos que associam um sistema de amortização com juros compostos em que as parcelas são prestações iguais e fixas. Isso compõe o que explicamos acima como o sistema de amortização francês ou sistema price.

Mas agora que você entendeu a definição da tabela price, você deve estar se perguntando: como funciona a tabela price?

Como funciona a tabela price?

A característica principal da tabela price é que os juros são calculados com base no saldo devedor, a prestação possui valores fixos e iguais e além disso a amortização é calculada como a diferença entre a prestação e os juros. 

Como calcular a tabela price?

Vamos a um exemplo prático. Vamos supor que você pegou um empréstimo de R$ 5.000,00 para pagar em 6 parcelas com uma taxa de juros de 2,5% a.m.

como funciona a tabela price

E então? Conseguiu entender como montar a tabela price?

Se você não entendeu como calcular a parcela do exemplo acima veja o cálculo e as explicações abaixo:

Prestação = 5000/(((1,025)^6-1)/((1,025)^6*0,025)) = R$ 907,7499

Saldo Devedor = (SDt = SDt-1 – At)

SDt = Saldo Devedor Atual

SDt-1 = Saldo Devedor Anterior

At = Amortização Atual

Amortização = (At = Rt – Jt)

At = Amortização Atual

Rt = Prestação

Jt = Juros Atual

Juros = (Jt = i x SDt-1)

Jt = Juros Atual

i = taxa de juros

SDt-1 = Saldo Devedor Anterior

Outro fato interessante é que hoje em dia há diversas calculadoras gratuitas online. Você sabia que há sites para cálculos da tabela price online?

Mas agora você sabe como calcular o valor da prestação pelo sistema price na HP 12C?

1) Digitar o valor de 5000,00 e em seguida pressionar a tecla PV;

2) Digitar 2,5 (taxa de juros) e em seguida pressionar a tecla i;

3) Digitar 6 (número de prestações) e em seguida pressionar n;

Depois que fizer estes procedimentos, pressione a tecla PMT (Payments ou Prestações) e aparecerá o resultado do valor das prestações.

Repare que aparecerá um valor negativo e isso ocorre porque na realidade você está trabalhando com fluxo de caixa onde há saídas e entradas de dinheiro e, por isso, há esse sinal. Entenda que as prestações negativas serão como valores que sairão do seu bolso e assim ficará mais fácil o entendimento.

Lembrando que se você ainda não tem a HP-12C há vários sites em que poderá usar gratuitamente a calculadora online.

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Vantagens e Desvantagens da Tabela Price

A principal desvantagem apontada por várias pessoas é que na tabela price as prestações são fixas e sabemos que dependendo do número de prestações, os valores podem pesar no bolso com o passar da idade.

Vamos supor que comprou um carro para pagar em 5 anos, o seu fôlego será o mesmo para pagar este valor de prestação em todo esse tempo? Essa desvantagem é apontada quase sempre quando há comparação com a tabela sac.

Se você não sabe a tabela SAC é muito utilizada nos financiamentos de imóveis e o motivo principal é este, pois imagina-se que por serem muitos anos pagando o financiamento, uma pessoa certamente terá mais condições de pagar prestações mais altas no início quando é mais jovem e talvez ainda não tenha filhos, do que com uma idade mais avançada. Por isso, as prestações pelo sistema SAC diminuem com o tempo.

Outro ponto interessante é que por se pagar um valor bem maior de prestação no início o sistema SAC pode resultar em pagamentos menores de juros no final do contrato. Mas por que isso? Por que você estará antecipando valores maiores nos pagamentos das prestações iniciais.

Mas cuidado por que ao você antecipar, por meio de pagamentos de valores de prestações maiores pelo sistema SAC, você deverá analisar muito antes se terá fôlego financeiro para arcar com o ônus destas prestações mais elevadas no início para não se endividar.

Você tem alguns outros aspectos sobre a tabela price para considerar? Deixe seus comentários! Se gostou, compartilhe!

Até breve!

Fonte: Imagem Pixabay

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